Банки подняли ставки по вкладам. Стоит ли нести им деньги

Что случилось

28 февраля совет директоров Центробанка на экстренном заседании поднял ключевую ставку до 20%. Этот показатель влияет на разные финансовые стороны жизни. Но быстрее всего отражается на ставках по кредитам и вкладам.

И они действительно выросли. Если говорить о вкладах в рублях, то «Сбербанк» предлагает ставку до 21% годовых, «Альфа-банк» — до 20%, «Тинькофф» — до 19,56% годовых.

Центробанк в своём сообщении заявил, что ключевую ставку поднимают, чтобы «защитить сбережения граждан от обесценения». Но очевидно, что таким образом также пытаются вернуть деньги в банковскую систему. В последние дни россияне активно изымали свои сбережения. Только 25 февраля клиенты банков сняли почти 1,4 триллиона наличными.

Почему стоит рассмотреть вклады для спасения сбережений

Банковские вклады всегда были не инструментом обогащения, а способом хотя бы частично защитить сбережения от инфляции. Дома наличные обесцениваются. На банковском счету сумма немного увеличивается. Хотя с высокой вероятностью купить больше на неё не получится из-за роста стоимости товаров.

Зато можно предположить минимальную планку роста цен в ближайшее время. Поэтому в том, чтобы не держать деньги под матрасом, а отнести их в банк, вроде как есть смысл. Если сейчас положить 100 тысяч под 20% годовых с капитализацией (то есть проценты будут начисляться на вклад ежемесячно, и на эту сумму в будущем тоже начислят проценты), то через 3 месяца можно забрать 105 тысяч, через год — 122 тысячи. С учётом роста цен выглядит неплохо.

Почему стоит оценить риски, прежде чем сделать вклад

По заявлениям представителей Центробанка, ведомство делает всё возможное, чтобы справиться с ситуацией, а банки «будут выполнять все обязательства перед своими клиентами».

Сами банки тоже уверяют, что вкладам ничего не угрожает.

Алина Бажулина

Управляющая филиалом АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.

Оставлять денежные средства в безналичной форме в банке — реальная возможность сохранить накопления, как минимум. Сейчас действительно очень сложный с точки зрения экономики момент, возможны ограничения для бизнеса, плюс пандемию коронавируса никто не отменял. Хранить деньги в банке спокойней и надёжней, чем в виде банкнот под подушкой. Вклад даёт неплохие шансы на то, чтобы хоть как-то нивелировать возрастающую инфляцию.

Суммы до 1,4 миллиона рублей застрахованы, поэтому рисков нет. Если всё же остаются опасения и вы не понимаете, на каком банке остановиться, можете разделить денежные средства между разными кредитными организациями. Таким образом вы за счёт диверсификации сократите риски.

И в целом так оно может быть. Вы вложите деньги, а потом заберёте их с начисленными процентами. Сохранить сбережения — это немало.

С другой стороны, ситуация непредсказуемая и банки сами не могут быть уверены в том, что произойдёт. Так, руководитель объединённой компании «Русал» и En+ Group Олег Дерипаска на экономическом форуме в Красноярске заявил: «Мы с такими вызовами ещё не сталкивались. <…> Через три недели станет понятно, что будет с банками. Посмотрим, кто останется от наших партнёров. Думаю, мы очень удивимся, сколько их осталось. <...> Берём кризис 98-го и умножаем на три».

Различные постановления и распоряжения, в том числе касающиеся финансов, подписываются практически ежедневно. Если бы у нас был магический шар для получения ответов, он бы сказал: «Будущее туманно».

Вы можете опираться на слова разных экспертов. Но человеческая психика так устроена, что мы верим тем, чьё мнение совпадает с нашим. Поэтому всё снова упирается в веру. В любом случае никакой специалист не может вам ничего гарантировать. Потому что в своих прогнозах эксперты оперируют вероятностями. И если они говорят, что нечто более вероятно, это не значит, что именно оно и случится.

Решайте самостоятельно. Взвешивайте риски, делайте расчёты. С итогом ваших действий вы в любом случае останетесь один на один, без специалистов.

О чём стоит помнить, если решили сделать вклад

Внимательно выбирайте вклад

Разберитесь с нюансами, прежде чем отдавать свои деньги. Из-за того, что банки тоже находятся в непредсказуемой ситуации, они вынуждены подстраиваться под условия. Например, ставки в 20% в основном касаются трёхмесячных вкладов. На депозиты от года начислят, как правило, в 2–3 раза меньше.

Изучите договор

Вообще вас должен интересовать каждый пункт соглашения — причём всегда, а не только в запутанных ситуациях. Но сейчас особенно важно поискать строчку о том, может ли банк менять ставку и при каких условиях. Если да, есть риск сейчас вложить деньги под 20%, а забрать ровно то, что отнесли.

Делайте краткосрочные вклады

Дело не только в процентах, но и в возможности контролировать ситуацию. Вклады с высокими ставками, как правило, нельзя закрыть досрочно без полной потери процентов. Выбирая краткосрочные депозиты, вы позволяете себе через несколько месяцев изменить решение.

С осторожностью вкладывайте деньги, которые могут скоро понадобиться

Если депозит придётся закрыть досрочно, то проценты сгорят. Плюс неизвестно, будут ли банки выдавать наличные сразу по запросу или придётся их заказывать и ждать.

Выбирайте застрахованные банки

До 1,4 миллиона на счету банка застрахованы. Это значит, что если он обанкротится, то деньги всё равно вернут. Поэтому есть смысл распределить сбережения так, чтобы даже после начисления процентов они не превышали этой суммы. Ну и конечно заранее посмотрите, есть ли банки в списке Агентства по страхованию вкладов.

Помните о налоге на вклады

С доходов на вклады придётся заплатить налог. Не со всех, а только с тех, что превышают произведение миллиона на ключевую ставку на начало года. Но на 1 января она составляла всего 8,5%. То есть если доход по вкладам в течение года превысит 85 тысяч, с остатка придётся заплатить 13%.

Не принимайте решение в панике

Есть риск сделать то, о чём вы пожалеете, но не только. В смутные времена активизируются мошенники всех мастей. Так что если вам кто-то предлагает срочно спасти ваши деньги, это определённо повод бежать — но в противоположную сторону, от помощника.

Ещё раз: с последствиями своего выбора вы будете разбираться самостоятельно. Поэтому трижды взвесьте все риски и принимайте решения, опираясь на свою позицию. Если всё закончится плохо, по крайней мере, будете испытывать удовлетворение от того, что не изменили себе. Если всё будет хорошо, порадуетесь дважды: деньгам и своей дальновидности.