Что делать, если минимальные платежи по кредитам превышают зарплату

Как правило, человек при оформлении кредита уверен, что сможет выплачивать ежемесячные взносы. Но со временем может возникнуть ситуация, когда доходы резко падают. Не исключено, что размер регулярного платежа даже превысит величину заработка. Вот несколько вариантов выхода из такого положения.

Оформите ипотечные каникулы

Часто именно платежи по ипотеке съедают большую часть дохода. Поэтому, если у вас есть обязательства по жилищному кредиту, стоит прежде всего разобраться с ними.

Заёмщик имеет право заморозить выплаты или значительно снизить размер ежемесячного взноса. Такие ипотечные каникулы могут длиться не больше полугода. Чтобы их оформить, нужно доказать банку, что вы попали в трудную жизненную ситуацию.

Кредитная организация может пойти навстречу, если вы раньше не запрашивали отсрочку по этому кредитному договору, ипотечная квартира — ваше единственное жильё, а сумма кредита — не более 15 миллионов рублей.

Вместе с заявлением об отсрочке или снижении выплат банк может запросить подтверждающие документы:

• Выписку из Росреестра. Она подтвердит, что в собственности у вас нет другого жилья.
• Справку о текущих доходах. Если они сократились более чем на 30%, а на регулярные взносы у вас уходило свыше 50% заработанного, банк может снизить или заморозить выплаты.
• Документ о постановке на учёт в качестве безработного. Он понадобится, если вы потеряли работу и пока не можете найти новую.
• Больничный лист. Нужен, если ваш период нетрудоспособности длится больше двух месяцев и пока не закончен.
• Справку об оформлении инвалидности I или II группы. Она показывает, что ваша трудоспособность снизилась надолго.
• Документ о рождении или усыновлении ребёнка. Или справку о том, что вы оформили опекунство или попечительство над несовершеннолетним. Эти документы понадобятся, если ваша семья увеличилась, заработок упал на 20% и более, а размер регулярного взноса больше, чем 40% дохода.

За шесть месяцев вы можете найти новую работу, поправить здоровье или подумать о вариантах удалённой работы с необходимой вам зарплатой. А после окончания ипотечных каникул снова возобновите выплаты. И повторимся: важно помнить, что вторую отсрочку по этому же кредиту вы уже не получите.

Возьмите кредитные каникулы

Эта мера поможет расплатиться с потребительскими кредитами. Отсрочка доступна, если вы не оформляли банкротство и у вас нет сейчас кредитных каникул по другому договору.

Банк попросит вас предъявить документ о доходах. Если в течение двух последних месяцев ваш заработок на 30% ниже среднемесячного дохода за прошлый год, вам может быть предоставлен льготный период.

При этом сумма вашего займа не должна превышать предельных значений:

• Для потребительского кредита — 450 тысяч рублей или соответствующая сумма в валюте.
• Для автомобильного кредита — 1,6 миллиона рублей.
• Для кредитной карты — 150 тысяч рублей.

Кредитные каникулы тоже предоставляются на срок до 6 месяцев. При этом вы сами определите дату старта льготного периода.

Но если вы уже однажды оформляли отсрочку по этому кредитному договору, банк откажет. Исключение — документально подтверждённая чрезвычайная ситуация. Например, наводнение или пожар. В этом случае возможны повторные кредитные каникулы.

Важно, что за время отсрочки банк продолжит начислять проценты по кредиту. Их тоже нужно будет выплатить. В соглашении с финансовой организацией будет указано, когда именно, — как правило, после погашения основного долга.

Такой льготный период отразится в вашей кредитной истории, но не испортит её. Конечно, если после окончания отсрочки вы сумеете полностью погасить долг.

Проведите реструктуризацию кредита

Если заёмщик не может регулярно платить взносы, банк может пересмотреть условия кредитного договора. Финансовая организация не обязана это делать. Но, как правило, кредиторы идут навстречу клиентам, которые раньше вносили платежи аккуратно и в срок. Возможно, для оформления реструктуризации вам снова понадобятся документы, которые свидетельствуют о снижении доходов. Но их требуют не все банки.

Вам предстоит заключить с банком новый договор. По этому соглашению срок кредитования может значительно увеличиться — например, с пяти до восьми лет. Каждая финансовая организация сама решает, на какое время можно растянуть выплаты. Но первоначальный срок вряд ли увеличится более чем на 50%. Так как полученная вами сумма не изменится, размер ежемесячного взноса значительно снизится.

Можно попробовать договориться с банком и о других льготах. Например, о снижении процентной ставки. Или о том, что в течение полугода вы будете выплачивать только проценты, а потом снова начнёте рассчитываться и с основным долгом. У каждой финансовой организации свои правила, но большинство банков готовы предоставить заёмщикам комфортные условия реструктуризации.

Эта мера точно отразится в вашей кредитной истории. Повлияет ли она на размеры будущих займов и готовность финансовых организаций заключать с вами новые кредитные договоры, зависит от разных факторов. Например, от суммы и сроков реструктурированного кредита, от того, насколько успешно вы с ним расплатитесь, и от вашего будущего уровня доходов.

Рефинансируйте кредит в другом банке

Это операция перекредитования. Если реструктуризацию выполняет тот же банк, где вы брали кредит, то рефинансировать долги можно и в другом банке. Более того, финансовые организации часто предлагают объединить несколько кредитов в один.

Фактически вы оформите новый кредит, предназначенный для погашения всех ранее оформленных, по которым вы ещё не расплатились. При этом тоже увеличиваются сроки погашения, а значит — снижаются ежемесячные платежи.

При рефинансировании также часто удаётся уменьшить процентную ставку. Но главное — исчезает груз большой задолженности и появляется уверенность, что погасить кредит вполне реально.

Так как рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, банк может потребовать документы о занятости и уровне доходов. И конечно же, изучить вашу кредитную историю.

Поищите новые источники дохода

Этот пункт, пожалуй, самый важный. Ведь все предыдущие помогают создать более комфортные для заёмщика условия. Но они вряд ли помогут, если денег для погашения долга по‑прежнему не будет.

Конечно, всегда можно начать процедуру банкротства. Но в этом случае вы очень серьёзно испортите кредитную историю. А ещё рискуете лишиться части имущества.

Поэтому активно ищите работу. Изучайте варианты подработки и подумайте, можно ли превратить ваше хобби в источник дополнительного дохода.

Если вам нужно поправить здоровье, выполняйте предписания врачей, придерживайтесь принципов здорового питания и восстанавливайте душевное равновесие. Возможно, если вы почувствуете готовность работать хотя бы пару часов в день, имеет смысл подумать о частичной занятости или об удалённой работе.

И помните, что с финансовыми проблемами, как и со многими другими неприятностями, можно справиться.