Как планировать бюджет по правилу «50/30/20» и начать копить без особого труда

Что за правило «50/30/20»

Это интуитивный способ вести личный или семейный бюджет. Весь доход разделяется на три основные группы: 50% средств тратятся на потребности, 30% — на «хотелки», а ещё 20% идут в копилку.

Такое соотношение — это не догма. Сама создательница правила, американский сенатор Элизабет Уоррен, замечала: хоть свои пропорции придумывайте, но хотя бы начните следить за деньгами, и жизнь станет лучше.

Суть бюджета — увидеть доходы и траты, а потом научиться распоряжаться ими. В идеальном варианте управлять деньгами так, чтобы не влезать в долги, быть готовым к неожиданностям жизни и потихоньку обеспечивать своё будущее. С достижением всех этих целей может помочь правило «50/30/20».

50% бюджета — на потребности

Это обязательные траты: счета за квартиру, воду и так далее, а также вещи, без которых не выжить. К последним обычно относят платежи по кредитам, аренду, квартплату, еду, одежду, транспорт и затраты на лекарства. Иногда к списку добавляют страхование жизни, здоровья и важного имущества.

Когда человек подсчитает траты в этой категории, то сможет понять, живёт ли по средствам. Если потребности занимают лишь малую часть бюджета, всё отлично. Если ситуация обратная — это повод задуматься. Например, когда аренда квартиры съедает 40% заработка, бюджет выходит не самый сбалансированный. А возможно, из‑за удачного расположения не приходится тратиться на транспорт — тогда всё не так плохо.

Важно понять нижнюю планку своих расходов и затем от неё отталкиваться.

30% бюджета — на «хотелки»

Это дополнения, которые делают жизнь приятнее, веселее и разнообразнее. Без них человек точно не погибнет и не испортит себе здоровье: без подписки на стриминги, ресторанов или новой сумки можно жить.

В отличие от потребностей, «хотелками» проще управлять. Обычно у них есть градации. Например, можно купить абонемент в классный фитнес‑центр, а можно выбрать зал попроще или вовсе заниматься спортом дома. Или вместо похода в дорогой итальянский ресторан приготовить ризотто дома.

Это работает и в обратную сторону. Предположим, что человек выделил на месяц 30 тысяч рублей. Зарплата через два дня, а осталось ещё 10 тысяч. Необязательно экономить до последнего: раз бюджет позволяет, то можно пойти за хорошим стейком.

20% бюджета — сбережения и инвестиции

Остальное стоит откладывать на будущее. Первым делом — на подушку безопасности. Это запас денег, на который можно прожить 3–9 месяцев без дохода либо оплатить внезапные крупные траты вроде нового холодильника или дорогого лечения.

А потом можно начать вкладывать деньги, чтобы заработать больше. Способы могут быть разными: депозит в банке, фондовая биржа или даже криптовалюта. Подходящего для всех варианта нет, главное — заранее продумать инвестиционную стратегию.

Как применять правило «50/30/20» в жизни

Создательница правила, Элизабет Уоррен, постоянно напоминает: не стоит сильно мучиться, каждый день считать всё до копейки и идеально выдерживать лимиты. Бюджет нужен, чтобы взять финансы под контроль, а не попасть к психотерапевту. Поэтому стоит неторопливо начать с изучения своей ситуации.

Рассчитать месячный доход

Прежде чем разбираться с расходами, стоит узнать точный размер поступлений. Почти у каждого взрослого человека найдётся несколько источников дохода: зарплата, премии, регулярные и не очень подработки, дивиденды по акциям. Скорее всего, откроется постоянная величина и несколько переменных.

Например, человек зарабатывает 50 тысяч рублей, каждые три месяца приходит 10 тысяч дивидендов, а подработки принесли 150 тысяч за последний год.

Дальше нужно высчитать простое среднее:

Перераспределить расходы под новый бюджет

Теперь можно составить бюджет согласно правилу «50/30/20» и понять, на что стоит тратиться, а на что нет.

Так, снимать квартиру за 30 тысяч рублей — слишком дорого, как и прогулять в баре 10 тысяч за раз. Да и откладывать удастся не так много. Однако подобная информация — это повод не для тревоги, а скорее пища для размышлений. Возможно, пора искать новую работу или, наоборот, сокращать расходы. В последнем случае проще всего уменьшать траты на «хотелки»: от них не зависят ни ваша жизнь сегодня, ни будущее.

Не увлекаться соблюдением пропорций

Не стоит тут же перекраивать жизнь под новое правило. Лучше понаблюдать за собой и своими обычными тратами в течение пары месяцев.

Однако, скорее всего, понадобится подкорректировать траты. Возможно, потребности съедают 60% заработка: тогда придётся сократить «хотелки» и переправить деньги на необходимое. Или же на потребности уходит 30% доходов. В этом случае можно позволить себе больше и начать активнее инвестировать.

Какие риски есть у правила «50/30/20»

Особенности, которые следует иметь в виду.

Не у всех достаточные доходы

Правило не будет работать, если потребности практически равны доходам. Например, если на необходимое уходит 80% бюджета, откладывать или тратиться на развлечения точно не получится.

Легко себя обмануть

Например, категория «еда», очевидно, относится к потребностям. Но продукты бывают разными. Полноценная еда — это не то же самое, что снеки. Без нормального обеда или ужина не обойтись, потому что это навредит здоровью. А вот без чипсов под сериал вполне можно, так что они попадают в «хотелки».

Доля сбережений зависит от цели

Если человек собирается построить дом через 10 лет, к пенсии, то нужно откладывать больше. Например, не 20%, а 40%.

Допустим, если 10 лет откладывать по 13 167 рублей в месяц, то к пенсии накопится чуть больше полутора миллионов, без учёта возможных процентов. Этих денег вряд ли хватит на дом. Но если поднять долю сбережений до 40%, то это будет уже 26 334 рубля в месяц, или 3 160 000 рублей через 10 лет.

Что стоит запомнить

1. 50% дохода — на потребности. Всё, без чего трудно нормально жить: квартира, еда, одежда, транспорт, лекарства.
2. 30% — на «хотелки». Это вещи, которые делают жизнь приятнее и разнообразнее, но можно обойтись без них: путешествия, рестораны, абонемент в дорогой фитнес‑центр.
3. 20% — на сбережения. Сначала подушка безопасности, затем инвестиции или банковские вклады.
4. Чтобы применить правило, нужно рассчитать реальные доходы и расходы, определиться с целями и следовать бюджету. Необязательно сохранять пропорции и считать каждую копейку. Главное — взять денежные потоки под контроль.