Почему банк может отказать в кредите

1. Плохая кредитная история

Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ.

Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.

Что делать

Лайфхакер уже писал, как проверить и исправить кредитную историю. Но важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.

2. Отсутствие кредитной истории

Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:

• клиент никогда не брал кредит;
• банк предоставлял ему заём, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет;
• человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.

Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платёжную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.

Что делать

Положиться на случай, так как для некоторых банков это не будет препятствием, или быстро сформировать положительную кредитную историю. Для этого можно:

• оформить кредитную карту и добросовестно пользоваться ею в течение нескольких месяцев;
• взять товар в кредит и погасить заём точно в соответствии с графиком платежей.

Ещё один вариант — микрозаём, но из-за достаточно высоких процентов на такие кредиты заранее просчитайте переплату и взвесьте все плюсы и минусы.

3. Низкая платёжеспособность

Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Иначе велик риск, что нагрузка станет непомерной, и вы просто не вернёте деньги.

Что делать

Попробуйте изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Когда он станет приемлемым, банк согласится выдать деньги.

4. Возраст

Некоторые банки устанавливают возрастные границы для заёмщиков. Например, Сбербанк выдаёт кредит наличными клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, «Альфа-Банк» — от 21 года.

Что делать

Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.

5. Недостоверные сведения

Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам кредит, чем допустить потенциальное мошенничество.

Что делать

Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.

6. Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

Что делать

Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

7. Подозрительная внешность

В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создаёт впечатление, что вы слишком старались понравиться.

Что делать

Постарайтесь выглядеть прилично, следите за жестами. Отнеситесь к встрече с менеджером как к переговорам или собеседованию.

8. Действующие кредиты

Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

Что делать

Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться банкротством.

9. Недостаточный стаж работы

Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

Что делать

Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, — это преступление.

10. Правонарушения

Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

Что делать

Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.

11. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.

Что делать

Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет больше, то и кредит не понадобится.

12. Скоринг банка

Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — всё имеет значение.

Что делать

Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.

13. Подозрение в уклонении от воинской службы

Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

Что делать

Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

14. Слишком высокий доход

Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

Что делать

Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.

15. Отказ от страховки

По закону «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.

Что делать

Лайфхакер подробно писал, что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита — это позволено законом.

А вам отказывали в кредите? Почему?