6 ошибок при выборе кредита, которые могут добавить вам седых волос

Чего лучше не делать

Ошибка № 1. Брать первый попавшийся кредит

Главная цель любой финансовой организации — получить прибыль. На это работает не один специалист по маркетингу, так что яркая реклама с приятными, на первый взгляд, условиями может буквально кричать потенциальным заёмщикам: «Нет времени объяснять, надо брать!»

На самом деле финансовый рынок в этом смысле мало чем отличается от обычного: перед тем, как поставить подпись в договоре, стоит «ещё походить и посмотреть». Не нужно бояться сложных процедур оформления. Если в одном банке вам предлагают сделку без справок и поручителей, а в другом — немного побегать по инстанциям, но получить более комфортные ставки и сроки, выбор лучше сделать в пользу второго.

Ошибка № 2. Обращать внимание только на процентную ставку

Искать низкие проценты — нормальная стратегия. О ней знают и банки, так что этот момент часто становится главной фишкой маркетинга. Но у экономии есть пределы адекватности. Если вы видите, что ставки на похожие программы у банка сильно меньше, чем в среднем по рынку, то это должно насторожить. Чтобы не терять доходность по таким программам, как правило, используют скрытые платежи. Например, берут комиссии или включают в кредит ненужные клиенту страховки. И в таком случае низкий процент из рекламного проспекта на деле может оказаться далеко не самым выгодным вариантом.

Чтобы получить реальное представление о деньгах, которые вам придётся выплатить, можно запросить у банка ПСК — полную стоимость кредита. В неё, как правило, входят:

• основная сумма, которую вы получите на руки;
• проценты за использование кредита;
• дополнительные расходы, которые будут прописаны в договоре, в том числе стоимость сопутствующих страховок и комиссии.

Ошибка № 3. Не изучить кредитный продукт

Допустим, человеку нужны деньги на машину, чтобы работать в такси. Он планирует взять автокредит и спокойно выплачивать стоимость своей покупки и проценты, зарабатывая на поездках. В банке заёмщик узнаёт, что сделка состоится только при оформлении дорогостоящего каско на весь срок действия кредитного договора, а про планы заработать на машине можно вообще забыть. Пока владелец не рассчитается, автомобиль останется в собственности кредитора. Такси — зона риска, а банки не любят рисковать. Если бы заёмщик изучил этот вопрос заранее, он бы искал другой кредитный продукт под свою цель, например лизинг.

Ошибка № 4. Не читать документы

Кажется, в этом нет смысла, ведь договоры — типовые, а меняются только данные заёмщика и сумма. Да, внести правки в проблемные пункты вам никто не позволит, но присмотреться к тексту, написанному мелким шрифтом, всё же полезно. Из договора вы узнаете, в каких случаях придётся возвращать сумму целиком, по какой схеме начисляются проценты и за что, кроме просрочки платежа, предусматриваются пени.

Например, часто в слепой зоне для заёмщика остаются нюансы обязательной страховки. Ту же ипотеку не дадут без полиса страхования недвижимости. Продлевать его нужно раз в год, но с важной оговоркой: банк должен получить новые документы, пока не истёк срок действия старых. Иначе он будет вправе повысить платёж по кредиту или выставить штраф.

Ошибка № 5. Выбирать огромные ежемесячные платежи

С кредитом, как правило, хочется рассчитаться быстро. Поэтому заёмщики выбирают некомфортную сумму выплат: мол, лучше пожить пару лет, затянув пояса, зато потом можно снова путешествовать, заниматься хобби и откладывать на старость. В итоге денег хватает только на самое необходимое, а качество жизни падает вместе с настроением.

В этом случае стоит обратить внимание на срок кредитования и заложить в него пару дополнительных месяцев. Гасить долги можно досрочно той суммой, что вы изначально наметили. Но если понадобятся деньги на другие расходы, платёж в рамках договора вас не разорит.

Ошибка № 6. Не учитывать личные риски

Прелесть кредита в том, что он позволяет получить желанную вещь сразу, а не откладывать на неё годами. Но здесь же кроется и самая большая проблема. Если у человека в кармане лежит 10 рублей, он потратит только их. А если денег нет, но есть шанс получить 1 000 рублей, запросы повышаются.

Весной Банк России посчитал, что заёмщики задолжали банкам 1 109 миллиардов рублей. Эта сумма говорит о том, что многие переоценивают свои финансовые возможности и не учитывают жизненные повороты, которые требуют денег: свадьбы, поломки автомобиля или непредвиденный поход к стоматологу. Если планируете взять кредит, то нужно рассчитать его таким образом, чтобы подобные обстоятельства не смогли критически повлиять на ваши финансы. Эксперты из Центробанка советуют: ежемесячные платежи по всем долгам не должны превышать 30% дохода. Но тут многое зависит, собственно, от дохода. Если оставшихся денег хватает только на еду, проезд и коммуналку — это повод пересмотреть стоимость кредита.

Как выйти из финансовых трудностей

Составить график платежей

Это особенно необходимо, если у вас несколько кредитов. Часто просрочки возникают из‑за банальной невнимательности: например, человек внёс платёж по ипотеке, потом уехал в отпуск и пропустил сроки по потребительскому кредиту.

В такой ситуации стоит внимательно прочитать все бумаги, которые вы получали в банках, и выписать важное: сумму и сроки ежемесячных выплат, а также даты пролонгации страховых договоров. Если боитесь запутаться, установите мобильное приложение, которое аккумулирует долги. Например, бесплатное «Погашение кредитов» есть и в AppStore, и в GooglePlay.

К слову, не стоит расслабляться после последнего платежа банку. Могут всплыть небольшие недоплаты, на которые со временем начисляются пени. Поэтому после финального взноса навестите кредитора и попросите официальную бумагу о закрытии кредита.

Реструктурировать долг

Если по каким‑то причинам вы не тянете сумму ежемесячных платежей, можно обратиться в банк и попробовать договориться об изменении условий. Обычно это сроки возвращения кредита, но в некоторых случаях вам могут предложить индивидуальную схему. Допустим, пару месяцев выплачивать только проценты или конвертировать валютный заём в российские рубли.

Реструктуризация срока поможет в моменте, но это не самая выгодная стратегия: скорее всего, вы переплатите больше, чем планировали. Поэтому, как только ситуация с финансами исправится, начинайте гасить кредит на опережение.

Попросить отсрочку

Весной 2023 года Госдума приняла законопроект, который продлевает до конца года кредитные каникулы для граждан, индивидуальных предпринимателей и малого и среднего бизнеса. Банк может заморозить обязательные платежи максимум на 6 месяцев, если доход заёмщика снизился на 30% или более.

Каникулы предусматриваются по всем видам займов, выданных до 1 марта 2022 года, но по каждому из них запросить отсрочку разрешается только один раз. Эта возможность доступна тем, у кого размер кредита не превышает установленных лимитов:

• для потребительского займа — 300 тысяч рублей;
• для автокредита — 600 тысяч рублей;
• для ипотеки — от 3 до 6 миллионов рублей в зависимости от региона, в котором расположена недвижимость.

Рефинансировать старый кредит или взять новый

Естественно, чтобы погасить долги. Это поможет, если у вас не было просрочек по платежам: с хорошей кредитной историей банк может предложить более выгодные условия.

Рефинансирование — это по сути перекредитование: вам закрывают старый долг и открывают новый. Поэтому такую меру стоит рассматривать в первый или второй год проблемного кредита. Допустим, срок на его погашение — пять лет. Три года заёмщик аккуратно вносил платежи, а на четвёртом что‑то пошло не так. За это время большая часть займа уже была погашена, поэтому вероятность переплаты по новым условиям высока. Свежеполученный кредит вы опять начнёте отдавать с процентов, к тому же могут возникнуть дополнительные траты, например за переоформление документов.

К слову, если у вас несколько кредитов, то во время рефинансирования или оформления нового займа можно объединить их в один — так будет проще контролировать расходы.