Как выгоднее хранить деньги: на одном вкладе или на нескольких

Вклады бывают разными, об этом на Лайфхакере есть отдельный текст. Но самый распространённый вариант выглядит так: человек кладёт деньги в банк на определённый срок под определённый процент. Если эта сумма ему понадобится раньше, то он все начисленные бонусы потеряет.

Хороший вклад — тот, что позволяет докидывать деньги на счёт и подразумевает капитализацию. При ней проценты начисляют каждый месяц и прибавляют к имеющемуся на счету. И тогда в следующем месяце процент уже рассчитают с увеличенной суммы. Так сбережения растут немного быстрее.

Похожие вклады можно найти почти везде. Но непонятно, что делать: положить все деньги на один депозит и успокоиться или как‑то их разделить и попытаться на этом выиграть.

Что дают несколько счетов

С одним счётом всё понятно. Положили вы, скажем, 500 тысяч рублей под 7% на год и через 12 месяцев с учётом капитализации забрали 536 146,67. Это не считая денег, которые вы могли доложить. Но с добавлением средств на вклад обычно всё не так просто: сделать это разрешают один или несколько раз и ближе к концу срока. В остальное время всё, что вы можете сделать, — ждать.

И может повезти. Если ставки на вклады понизятся в будущем, ваши деньги будут лежать по старым. Но бывает и наоборот: ставки повышаются, а ваши средства хранятся по неактуальным условиям. А снять и переложить их можно, только потеряв все предыдущие проценты.

На такой случай существует механизм, который позволит учесть эти колебания.

Что такое лесенка вкладов

Лесенка вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов ступеньками. Человек делит свои сбережения на четыре части и делает четыре вклада с возможностью доложить деньги — на 3, 6, 9 и 12 месяцев (или на другой срок, просто это классика). Через три месяца нужно снять деньги с процентами с трёхмесячного депозита и оценить ситуацию. Если ставки выросли, имеет смысл сделать новый вклад, никаких препятствий к этому нет. Если понизились, можно добавить эту сумму к шестимесячному вкладу. По истечении ещё трёх месяцев необходимо повторить операцию уже с шестимесячным депозитом.

Такой подход даёт возможность гибче управлять деньгами, потому что как минимум их часть вы можете перевкладывать на новых условиях или сохранять предыдущую ставку, если это выгодно. При этом, если вам срочно понадобятся финансы, через полгода у вас будет доступ к некой сумме, и не придётся терять проценты.

Ещё вариант лестничного подхода — сделать несколько долгосрочных вкладов, но со сдвигом по времени. То есть, допустим, открыть четыре депозита, но один сейчас, другой — через три месяца, третий — через полгода и так далее. Правда, это уже подход для не очень тревожных людей, потому что закрытия первого вклада всё равно придётся ждать год.

Почему одного счёта может быть достаточно

Банковские вклады — это в целом способ сохранения денег, а не приумножения. Ставка обычно идёт вровень с инфляцией, и даже если принимать самые выгодные решения по депозитам, сильно на этом не разбогатеешь. Так что если речь идёт о действительно больших суммах, стоит подумать, как заставить их приносить капитал другим способом.

Если суммы небольшие, разница от одного вклада или нескольких будет не такой внушительной. Особенно если экономическая ситуация более‑менее спокойная и ставка не прыгает туда‑сюда. Так что если весь этот контроль вкладов и перераспределение денег доставляет дискомфорт, то можно обойтись и одним депозитом.

Почему стоит помнить о пороге в 1,4 миллиона

Прежде чем думать, делить ли деньги на несколько вкладов или нет, важно вспомнить о максимальной сумме страхования.

Вклады физлиц в банках застрахованы по закону. Если с учреждением что‑то случится — например, оно потеряет лицензию, то деньги человеку вернут. Но в сумме, не превышающей 1,4 миллиона рублей.

Поэтому если сумма сбережений превышает 1,4 миллиона, есть смысл не просто разделить деньги на несколько вкладов — это должны быть депозиты в разных банках. Это не позволит вам увеличить сбережения, зато пригодится в экстренном случае, если нужно их сохранить.