5 мифов о кредитах, которые заставляют вас переплачивать

Если отказаться от одобренного кредита, банк заставит платить штраф

Вы подали заявку на оформление кредита, банк её одобрил и заключил с вами кредитный договор. Потом вы внезапно передумали и решили, что обойдётесь без займа. Может, отказались от дорогостоящей покупки, захотели самостоятельно на неё накопить или нашли кредит с более выгодными условиями. Как бы то ни было, именно от этого банка деньги вам уже не нужны.

В ответ банк требует деньги уже от вас и ссылается на договор, в котором предусмотрен штраф за отказ от кредита. Хорошие новости: платить за то, что вы передумали, не нужно. А банк нарушает закон.

Что на самом деле

Пока вы не получили кредит, у вас есть право отказаться от него полностью или частично. Начиная с того дня, когда банк предоставит индивидуальные условия договора, закон даёт заёмщику пять дней, чтобы окончательно решить, нужен кредит или нет.

Если кредит вы уже получили, то в течение следующих 14 дней можете вернуть его досрочно. Предварительно сообщать об этом банку не нужно. Когда две недели истекли, условия досрочной выплаты определяет кредитный договор. Доплатить в этом случае всё-таки придётся — нужно вернуть банку проценты за фактический срок кредитования.

Банк навяжет дополнительные платежи вроде комиссии за открытие счёта

Тут действует простой расчёт: если речь идёт об относительно небольшой сумме, мало кто будет вчитываться в условия кредитного договора. Значит, можно навесить на заёмщика дополнительные платежи, а в договоре рассказать о них мелким шрифтом.

На руку недобросовестным кредиторам играет ещё и низкий уровень юридической и финансовой грамотности многих людей. Вряд ли среднестатистический заёмщик будет задумываться, с чего вообще нужно платить банку за открытие счёта, на который придут кредитные деньги. В итоге общая сумма кредита увеличивается, а вы переплачиваете зря.

Что на самом деле

Когда вы получаете кредит, банк открывает счёт, на который перечисляет деньги. Дальше всё зависит от того, что именно вы или банк делаете с этим счётом. Банк должен бесплатно осуществлять все операции, связанные с обязательствами по выдаче кредита. За открытие счёта, выдачу и перечисление на этот счёт кредитных денег вам платить не нужно.

Если же вы используете этот счёт по своему усмотрению, например покупаете валюту или переводите средства в другой банк, придётся платить комиссию. Эти действия никак не связаны с оформлением кредита, а значит, расходы по ним нужно нести вам.

После оформления кредита банк изменит условия договора

Пометка в договоре, что банк оставляет за собой право вносить в документ изменения, на первый взгляд вроде бы ничего ужасного не сулит. На деле это может быть намёком, что в будущем без переплат не обойдётся.

Недобросовестный банк может ввести плату за оказание дополнительных услуг или в одностороннем порядке повысить процентную ставку. Хотите или нет, но платить придётся: вы ведь подписали договор, а значит, согласились с его условиями.

Что на самом деле

Закон здесь на стороне заёмщика. Утаивать подробности договора банк не имеет права. Перед оформлением кредита вы можете (и даже должны) требовать достоверную и полную информацию об условиях, на которых банк его выдаёт.

С изменением процентной ставки всё немного сложнее. Когда ставка постоянная, банк не имеет права менять условия договора по кредиту, если при этом сумма вашего долга увеличивается. Другими словами, снизить постоянную ставку, отменить или уменьшить плату за дополнительные услуги и сократить размер штрафа банк может, а вот повысить — нет. При этом обо всех изменениях в условиях договора кредитор обязан сообщать заёмщику.

С переменными ставками проценты действительно могут расти. Банк обязан объяснить, как рассчитывается эта ставка, а если она изменится, то должен оповестить об этом заёмщика в течение недели после того, как новая ставка вступит в силу.

Банк заставит оформить невыгодную страховку

Да‑да, страховка — это просто формальность. Только она почему‑то стоит денег: к расходам на обслуживание кредита добавляется необходимость в течение срока действия кредитного договора платить за услугу, которая, может быть, вам не нужна.

Понятно, что банку нужно защитить себя на случай, если заёмщик потеряет работу, заболеет или получит травму, которая приведёт к нетрудоспособности. Только заёмщику от этого не легче: по сути, он вынужден соглашаться на невыгодные условия и переплачивать.

Что на самом деле

Предложить застраховать жизнь — одно дело, но эта услуга должна быть добровольной. Если сотрудник банка навязывает страховку и обещает, что без неё кредит вы не получите, он нарушает закон. Одобрение кредита не должно зависеть от обязательного приобретения других услуг — в том числе и страховки.

Если вы столкнулись с подобной историей, позвоните на горячую линию банка и выясните, как на самом деле обстоят дела с выдачей кредита и нужна ли для этого страховка. Так вы сможете не только получить кредит без ненужных дополнительных услуг, но и призвать к порядку нерадивого сотрудника.

Банк не позволит погасить кредит досрочно

Изначально вы оформили кредит на год, но через пару месяцев прикинули и поняли, что сможете выплатить его раньше. Свободные деньги есть, только банк их не берёт и настаивает, что кредит нужно вернуть в срок. А значит, придётся ещё несколько месяцев платить проценты.

Что на самом деле

Банк зря упорствует: заёмщики вправе частично или полностью вернуть кредит досрочно. В этом случае проценты на возвращаемую сумму нужно платить вплоть до дня, когда вы отдадите эти деньги банку.

При досрочном погашении банк пересчитает сумму долга с учётом предстоящих платежей. О таких планах кредитора нужно уведомить заранее, так что выясните, за сколько дней нужно сообщить о досрочной выплате. Некоторые банки разрешают погасить кредит в тот же день, когда вы сообщите об этом намерении, а другие требуют предупредить за 30 дней.

ПАО «СКБ‑Банк»: Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75. Генеральная лицензия № 705 ЦБ РФ.