5 советов для тех, кто не умеет копить деньги, но очень хочет научиться

Почему не получается откладывать деньги

В том, что мы реагируем на рекламные призывы и можем быстро решиться на незапланированную покупку, виновата длинная и сложная эволюция людей как вида. Условия жизни наших древнейших предков были настолько жестокими, что отложить на завтра кусок мяса было равносильно тому, что навсегда попрощаться с ним. Мясо, а также самого человека завтра или даже сегодня мог съесть другой хищник. Прожив сотни тысяч лет в таких реалиях, мы научились брать, когда дают, и бежать, когда бьют. Не удивительно, что сейчас человечеству сложно побороть свои первобытные инстинкты. Тем не менее мы разумны и обладаем достаточными умственными способностями, чтобы принимать обдуманные и взвешенные решения.

Лауреат Нобелевской премии по экономике 2002 года Дэниел Канеман утверждал, что за принятие решений в человеческим мозгу отвечают две системы.

Действия в рамках системы 1 являются быстрыми, автоматическими, не требующими усилий, ассоциативными и трудно контролируемыми или модифицируемыми. Действия в рамках системы 2 являются более медленными, последовательными, требующими усилий и сознательно контролируемыми. Кроме того, они являются относительно гибкими и потенциально подчиняются правилам.

Система 1 отвечает за эмоциональный аспект принятия решения. Она представлена прилежащим ядром (в котором много дофамина — гормона радости и удовольствия), миндалевидным телом (отвечает за эмоции, в том числе и за страх) и орбитофронтальной корой (выполняет функции арбитра).

Всё вместе это работает примерно так. Допустим, вы увидели на прилавке модные кроссовки, в ту же секунду прилежащее ядро бурно отреагировало, ведь они красивы и желанны. Миндалевидное тело тоже проявило активность: цена новой обуви довольно высока, страх остаться без денег на другие нужды очень силён. В этот момент орбитофронтальная кора сравнивает, что сильнее, желание или страх, и выносит вердикт. Все процессы происходят настолько быстро, что вы не контролируете их, лишь в итоге получаете ответ иррациональной системы 1.

Как научиться копить

В противовес системе 1 Дэниел Канеман приводит систему 2. Она отвечает за здравый смысл, разум, осознанность, рассудительность, долгосрочное планирование и представлена лобной областью мозга, так называемой дорсолатеральной префронтальной корой.

Естественно, она взаимосвязана со своей «эмоциональной» напарницей. Чем больше в человеке развита одна система, тем слабее другая. Так что, обдумывая свой выбор и взвешивая решения, вы в буквальном смысле прокачиваете разум. Но для этого нужно время. Чтобы система 2 победила в борьбе за итоговое решение, дайте мозгу время оценить полезность спонтанной покупки, а сами пока прочтите отзывы о качестве товара. Кстати, есть и другие уловки.

1. Оплачивайте самое необходимое сразу после зарплаты

У каждого из нас есть корзина обязательных платежей — например, коммуналка, взносы по кредиту или за обучение детей, медицинская или автомобильная страховки. Всё это должно быть оплачено в первые дни после зарплаты. В противном случае ваше представление о том, сколько именно денег можно тратить без зазрения совести, будет ошибочным. Кроме того, если вы внесёте обязательные суммы сразу, риск просрочить платёж и схлопотать пеню снизится в разы. Чтобы не забыть обо всём этом, настройте автоматическую оплату счетов в своём интернет‑банке.

Кстати, откладывать в копилку лучше тоже сразу после пополнения счёта. Если вы знаете, сколько свободных денег осталось до конца месяца, вести внутренние диалоги о прелестях импульсивных покупок и железной силе воли будет проще.

2. Сделайте страх своим союзником

В сфере коммерции страх работает двойным агентом. Он завлекает и убеждает, что вы упустите крайне выгодное предложение, если не купите товар прямо сейчас. Об этом сигнализирует прилежащее ядро. В то же самое время страх потратить крупную сумму, например, на очередную обновку включает в покупателях здравый смысл. За него играет миндалевидное тело. Как же переманить агента на свою сторону и заставить орбитофронтальную кору сделать правильный выбор?

Во‑первых, всегда помните, что страх — удобный инструмент манипуляции. Если в магазине вам вдруг захотелось срочно купить товар, потому как показалось, что его скоро разберут, то дважды подумайте, насколько реален этот кажущийся дефицит. Например, когда меняется курс рубля или в стране возникают другие проблемы, люди массово скупают бытовую технику и продукты с длительными сроками хранения. А потом не знают, что делать с пятью телевизорами и двадцатью килограммами гречки. Поэтому важно убедиться, что покупка вам действительно нужна и никто не пытается вами манипулировать.

Во‑вторых, подумайте о том, как много денег вы расходуете на мелкие, но частые покупки. Простой пример: посчитайте, сколько в год вы тратите на ежедневный эспрессо перед работой. Допустим, чашка кофе стоит 120 рублей. В 2020 году 247 рабочих дней. Покупая бодрящий напиток по пути в офис, вы суммарно тратите 29 640 рублей. Разумеется, мы не учли отпуск, больничный или командировки. Но ведь наверняка в какие‑то из сложных будней вы выпиваете не одну чашку. Когда осознаете масштаб расходов, придумайте, на что полезное можно было бы потратить всю сумму. А кофе можно приготовить дома и взять с собой в термокружке.

3. Берите тайм‑аут перед необдуманными тратами

Используйте механизм воздействия страха в своих интересах. Если увидели привлекательный товар, гуляя по магазинам, не спешите к кассе. Примите за правило покупать незапланированную вещь только после того, как дадите себе время (час‑два‑три или, может, даже целый день) подумать, проанализировать необходимость приобретения и прочитать отзывы о качестве продукта. Используйте тайм‑ауты перед покупкой, дайте «разумной» части своего мозга сделать работу за вас, выиграйте для неё время. Боритесь с сиюминутными прихотями их же методами.

4. Откладывайте завтра больше, чем сегодня

В нашем сознании откладывать — значит лишить себя удовольствия, а это больно и неприятно. «Обезболить» процесс поможет небольшая хитрость: попробуйте обмануть свой мозг схемой «в следующий раз будет больше».

Вот пример. Если доход в вашей семье растёт на 10‑15% в год, то начните откладывать сперва 1% от зарплаты каждый месяц, затем постепенно увеличивайте до 3, 7, 10, 12, 15%. Суть этого метода в том, что вы знаете и понимаете, что можете пополнять копилку сразу 15% от зарплаты. Но ведь это ощутимо скажется на кошельке. А привыкая постепенно, шаг за шагом, вы придёте к финальному показателю без негодования по поводу жёстких мер экономии. К тому же эта схема поможет не пропускать взносы в копилку в сложные месяцы.

5. Заставьте деньги работать на вас

Для того чтобы ежемесячно не отрывать от сердца кровно заработанное, можно положить деньги на депозит, купить облигации или акции. У каждого варианта свои достоинства и недостатки.

Депозит

Довольно простой и понятный способ. В среднем банки сегодня предлагают доход от депозитов в размере 4–6% годовых. Часть поглотит инфляция (в 2019 году она составила 3%), а что останется, всё ваше. Этот вариант больше подходит тем, кто хочет сберечь деньги, а не преумножить.

• Преимущества: простота, стабильность.
• Недостатки: невысокая доходность.

Облигации

Эти документы свидетельствуют о том, что компания (или государство в случае облигаций федерального займа) взяла у вас деньги в долг и взамен обязуется платить процентные отчисления и вернуть весь заём в конце договорного срока. В большинстве случаев одна облигация стоит тысячу рублей. А средняя доходность от российских облигаций составляет примерно 7–12% годовых.

• Преимущества: опыт в управлении личным капиталом, изучение нового финансового инструмента.
• Недостатки: невысокая доходность.

Акции

Приобретая акции той или иной компании, вы получаете возможность участвовать в управлении фирмой и претендовать на часть от её прибыли. Также можно торговать акциями и зарабатывать на разнице цен.

• Преимущества: высокие дивиденды при покупке акций финансово преуспевающей компании.
• Недостатки: необходимость тщательно изучать дивидендную политику компании за предыдущие годы, высокий риск потерять деньги при спекуляции.

Полис накопительного страхования жизни

Это финансовый продукт, который сочетает накопления и сбережения. Его суть в том, что человек страхует свою жизнь на определённый промежуток времени (как правило от 5 до 15 лет) своевременно и в полном размере платит взносы. Если в период действия полиса страхователь умрёт или тяжело заболеет (условия могут различаться), компания произведёт выплату — ему самому или указанным в договоре выгодоприобретателям. Если же он доживёт до конца оговорённого срока, то получит все внесённые им деньги с процентами или инвестиционным доходом.

• Преимущества: не просто накопление средств, но страхование жизни. Эти средства не включаются в наследство, также их нельзя конфисковать, разделить при разводе, наложить на них арест или взыскать по суду. Ещё среди неоспоримых плюсов — налоговый вычет.
• Недостатки: налоговый вычет можно оформить, только если официальная среднемесячная зарплата составляет не менее 10 тысяч рублей; обязательная своевременная выплата взносов (иначе договор аннулируется и внесённая ранее сумма не будет возвращена); случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения, не считаются страховыми; в классическом варианте накопительного страховании жизни нет существенного дохода.