Как правильно копить деньги с учётом личной инфляции
Что такое официальная инфляция и почему мы в неё не верим
Инфляция — это устойчивый рост цен на продукты, бензин, одежду и другие товары и услуги. Из-за повышения цен деньги обесцениваются, и со временем мы можем купить меньше на ту же сумму: на 100 рублей в 2018 году можно купить меньше, чем на те же 100 рублей в 2017-м.
Инфляцию рассчитывает Росстат, и каждый год она разная. В 2016-м она составила 5,4%, в 2017-м — рекордно низкие 2,5%, в августе 2018-го — 3,1%.
Почему нам кажется, что цены растут больше, чем на 3–4% за год? Так выходит, потому что данные Росстата — это официальная инфляция в среднем по стране. Росстат считает её по потребительской корзине — набору из более чем 700 товаров и услуг среднестатистического россиянина. И, конечно, инфляция отличается от региона к региону.
Если ваша потребительская корзина не совпадает с официальной, то и инфляция у вас будет другая. И чем больше вы отличаетесь от среднего россиянина, тем сильнее отклонение личной инфляции от официальной.
Это всё было бы очень скучно, если бы не одно но: инфляция сжирает ваши деньги. Если личная инфляция выше официальной, то зарплата и сбережения обесцениваются быстрее, чем у остальных. В то же время инфляцию можно обогнать, если правильно распоряжаться деньгами.
Чтобы понимать, как это работает, приходите 31 октября на бесплатную лекцию «Как инфляция влияет на нашу жизнь» из цикла «Финансовая среда». Представитель Банка России Зоя Кузьмина расскажет, как понимать новости об инфляции и на их основе принимать верные финансовые решения.
Как посчитать личную инфляцию
На основе личной инфляции можно принимать решение, как копить и куда вкладывать деньги. Но приготовьтесь: понадобится время, терпение и усидчивость.
1. Составьте список расходов на месяц
Чтобы посчитать инфляцию, вы должны знать свою потребительскую корзину и её стоимость сейчас и год назад. Составьте полный список расходов за месяц — это и есть ваша потребительская корзина. Записывайте всё, что покупали, и фиксируйте цены на товары. В корзину входят не только продукты, но и одежда, обувь, плата за квартиру и коммуналку, билеты в кино и театр, заказ пиццы, бензин, проезд в метро, лекарства, приём у врача.
Для удобства разбейте все расходы по категориям: питание, одежда и обувь, товары для дома, автомобиль, ЖКХ, отпуск, развлечения, медицина, уход за собой, образовательные курсы. Так вы не потеряетесь в записях и сможете посчитать инфляцию для каждой категории отдельно.
2. Ведите список ежемесячно
Желательно делать записи несколько месяцев (ещё лучше — год, но мы не настаиваем). Это нужно для того, чтобы знать, как ваша корзина меняется в зависимости от сезона. Например, летом вы меньше тратитесь на овощи и фрукты, но больше на отдых. Осенью собираете детей в школу, зимой покупаете всем подарки на Новый год.
3. Посчитайте инфляцию
Инфляция — это отношение новых цен к старым на одну и ту же продуктовую корзину. Чтобы правильно посчитать инфляцию, нужно сравнивать цены на аналогичные товары у одного производителя. Нельзя сравнить покупку футболки из H&M с покупкой футболки из Zara, как и стоимость билетов у «Победы» и «Аэрофлота».
Поэтому, когда считаете инфляцию, возьмите набор товаров, которые покупали в этом месяце, и вспомните, сколько они стоили раньше. В помощь — архив каталогов супермаркетов в интернете, прошлогодние платёжки ЖКХ, мобильные приложения банков, такси и заказа еды, которые помнят ваши расходы. А если начнёте мониторить цены сейчас и записывать все свои траты, в следующем году сможете с точностью вычислить личную инфляцию.
Посчитаем, насколько выросли цены на вашу продуктовую корзину:
1. Суммируем расходы на питание в текущем месяце (Σ ПТМ)
Σ ПТМ = цена хлеба × количество хлеба + цена мяса × количество мяса и т. д.
Допустим, вышло 15 000 рублей.
2. Считаем, сколько бы вы заплатили за такие же продукты в этом же месяце в прошлом году (Σ ППГ)
Для этого берите в расчёт товары из корзины текущего месяца, а цены на них — прошлогодние. Получилось, например, 13 800 рублей.
3. Считаем инфляцию
(ИРП — индекс роста цен на продукты): ИРП = (Σ ПТМ ÷ Σ ППГ – 1) × 100.
ИРП = (15 000 ÷ 13 800 – 1) × 100 = 8,69%. Это ваша инфляция на продуктовую корзину.
Точно так же можно узнать инфляцию в других категориях. Если некоторые расходы не изменились (стрижка, маникюр, приём у врача) — значит, инфляция составит 0%. Бывает, что товары дешевеют, тогда вместо инфляции будет дефляция, например –5%.
Чем больше в вашей потребительской корзине товаров, цены которых подвержены изменениям, тем сильнее личная инфляция будет отличаться от официальной. Наиболее подвержены инфляции импортные и сельскохозяйственные товары, меньше всего — товары первой необходимости.
Как распорядиться деньгами с учётом личной инфляции
1. Открыть вклад в банке
Понятно, что деньги лучше копить — на чёрный день, взнос по ипотеке, будущую пенсию или на образование детей. Тем не менее нельзя просто складывать деньги в бабушкину шкатулку или держать на карточке. Даже с учётом официальной инфляции они становятся дешевле. Используйте банковские вклады и карты с процентом на остаток. Так деньги как минимум не обесценятся.
Допустим, вы открыли вклад в банке на 100 000 рублей под 6% годовых. За год они превратятся в 106 000 рублей, но с учётом инфляции купить на них можно будет меньше. Если инфляция 2,5%, то 106 000 рублей в 2018 году равны 103 350 рублям в 2017 году. Получается, ваш доход не 6% годовых, а только 3,5%.
Доход без учёта инфляции называется номинальным. Учитывающий инфляцию — реальным.
Ваша личная инфляция — 7%. Вы положили 100 000 рублей в банк под 6% годовых. Ваша доходность за год: 6% годовых – 7% инфляции = –1%. Получается, 100 000 рублей за год подешевели, хоть и стали 106 000 рублей. Грубо говоря, с учётом личной инфляции 100 000 рублей в 2017 году превратились в 98 580 рублей в 2018 году.
Важно: если процент по вкладу не позволяет свести на нет ущерб от инфляции, вы можете вложить деньги в другие финансовые инструменты. Но надо помнить, что только банковские вклады застрахованы государством (до 1,4 миллиона рублей). И чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски потерь.
2. Купить ценные бумаги
Ценные бумаги — это, например, акции и облигации. Их можно купить на фондовой бирже и получать пассивный доход. Доходность ценных бумаг обычно выше, чем доходность банковского вклада, но точно сказать, сколько вы заработаете, нельзя.
Например, доходность акций Apple за полгода — 22,91%, ЛУКОЙЛа — 19,92%, НОВАТЭК — 60,66%. Даже с учётом инфляции вкладываться в акции может быть выгодно. Но цены на них постоянно колеблются, поэтому такие вложения имеют смысл только на длинной дистанции.
Будьте готовы к тому, что вложения в ценные бумаги требуют внимательного отношения, некоторых знаний или готовности потратить время на обучение. Для того чтобы сделать вложения в ценные бумаги ещё более выгодными, можно воспользоваться индивидуальным инвестиционным счётом (ИИС). Если открыть такой счёт и совершать операции с ценными бумагами через него, можно получить дополнительный бонус от государства в виде налогового вычета.
Вычеты бывают двух видов:
- 13% от вложенной суммы. Максимальная сумма, за которую можно получить вычет, — 400 000 рублей. Например, если положить на ИИС 400 000 рублей, то в следующем году можно вернуть 13% от этой суммы — 52 000 рублей.
- Доход по ценным бумагам не облагается подоходным налогом 13%. Этот вычет подходит для более опытных пользователей и для тех, у кого нет официального дохода, с которого платится налог.
Но важно учесть, что вывести деньги с ИИС вы сможете только через три года, иначе льготы не будут действовать.
3. Вложить в себя
Если ваша личная инфляция выше официальной и вы не знаете, как распорядиться свободными деньгами, то вложите их в себя. В своё образование, здоровье, вдохновение. Эти деньги окупятся: получите повышение на работе, будете лучше себя чувствовать и меньше болеть, найдёте цель и станете продуктивнее.
Если хотите узнать больше о том, как обогнать инфляцию и сохранить сбережения, то приходите на бесплатную лекцию «Как инфляция влияет на нашу жизнь». Она пройдёт 31 октября в культурном центре ЗИЛ. Чтобы вам хватило места, нужно зарегистрироваться.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.
