Дифференцированные и аннуитетные платежи по кредитам: в чём разница и что выгоднее
Кажется, что посчитать проценты по кредиту легко. Надо умножить сумму займа на проценты годовых, а потом на количество лет. Но результат будет некорректным. Дело в том, что проценты начисляются на остаток долга, который с каждым месяцем уменьшается. Поэтому формула подсчёта более сложная. А размер ежемесячного платежа и остаток непосредственно долга будет зависеть от того, каким способом эти самые ежемесячные платежи подсчитываются. Их два, и мы обсудим оба.
Что такое дифференцированные платежи по кредиту
Дифференцированные платежи подразумевают, что сумма займа делится на количество месяцев, на которые взят кредит. Проценты при этом ежемесячно приплюсовываются к основному платежу. Так как долг регулярно уменьшается, то с каждым месяцем процентов приходится отдавать всё меньше. А поэтому и сумма общего платежа неукоснительно тает.
На диаграмме это выглядит вот так:
Картинка примерно описывает платежи для кредита в 250 тысяч рублей под 18% годовых, который взяли сроком на год. В счёт основного долга ежемесячно зачисляется 20 833,33 рубля. Проценты в первый месяц составят 3 750 рублей, на седьмой — 1 875 рублей, на двенадцатый — 312,5 рубля. Общая переплата равна 24 375 рублям.
Что такое аннуитетные платежи по кредиту
Аннуитетные платежи подразумевают, что клиент ежемесячно будет отдавать банку одну и ту же сумму. Проценты за всё время в неё, разумеется, включены. Причём структура каждого платежа неодинакова: в первые месяцы значительная часть денег будет покрывать проценты, так что основной долг станет уменьшаться медленно.
На диаграмме это выглядит так:
Если взять кредит на тех же условиях, что в блоке выше, то ежемесячно нужно будет платить банку 22 920 рублей. Но в первый месяц в счёт основного долга пойдёт только 19 170 рублей, на седьмой — уже 20 961 рубль, на двенадцатый — 22 581 рубль. А размер процентов в структуре платежа будет снижаться и составит 3 750, 1 958 и 338 рублей соответственно. Общая переплата равна 25 039 рублям.
Стоит отметить, что для краткосрочного кредита структура не выглядит критично. Но при долгосрочном — например, при ипотеке на двадцать лет — в первые годы проценты превышают половину платежа.
Какие платежи выбрать — аннуитетные или дифференцированные
С точки зрения переплаты дифференцированные платежи всегда будут выгоднее. Аннуитетные проигрывают именно потому, что с ними клиент банка сначала гасит проценты, а сумма основного долга уменьшается медленнее.
При этом важно помнить, что финансовая выгода не единственное, на что стоит обращать внимание. В наших примерах речь идёт о кредите на относительно небольшую сумму всего на год. Разница между первым и последним платежом составляет чуть больше трёх тысяч, но не выглядит драматически.
Но рассмотрим ипотечный кредит на 2,5 миллиона под 10% на срок 10 лет. Переплата при дифференцированных платежах составит 1,25 миллиона, при аннуитетных — 1,46 миллиона. Однако с дифференцированными платежами в первый год придётся платить 39–41 тысячу в месяц, что может быть непосильным бременем. Конечно, со временем нагрузка уменьшится. Но этого момента ещё надо дождаться. Например, платёж снизится до 33 тысяч только через 4 с небольшим года. При аннуитетных платежах в месяц придётся отдавать 33 тысячи рублей всегда. И это может быть гораздо комфортнее.
Поэтому, если берёте кредит на большую сумму или надолго, просчитайте оба варианта, чтобы понять, что подходит конкретно вам.
Лучшие предложения
10 недорогих наборов LEGO, которые порадуют детей и взрослых
Находки AliExpress: 20 самых популярных товаров октября
10 полезных товаров дешевле 500 рублей
Распродажа популярных китайских брендов на AliExpress: 10 товаров, которые стоить купить
Отборные скидки: выгодные предложения от AliExpress, «Ситилинка» и других магазинов
10 практичных и недорогих тумб под телевизор
Цена дня: утеплённая парка GSD всего за 4 335 рублей
3 больших холодильника Hisense для современной кухни