1 августа в России появится цифровой рубль. Что это и как он повлияет на нас

Что за цифровой рубль и откуда он взялся?

Цифровой рубль — это новая форма российской национальной валюты. Закон о её создании прошёл через все необходимые процедуры и вступит в силу 1 августа. Тестировать цифровой рубль начали в апреле 2023 года. Несмотря на закон, новое платёжное средство попадёт в оборот в экспериментальном режиме. Дать к валюте доступ всем россиянам обещают позже.

Цифровой рубль, как и обычный, выпускает Центробанк. Этот вид денег обеспечен резервами ЦБ. Хранить их предлагается в электронном кошельке на платформе, которую специально создаёт ведомство. Оно же будет её контролировать. При этом каждый гражданин может завести не более одного кошелька. Юрлицу также положен один — уже на всю фирму.

Цифровой рубль можно будет пересылать знакомым, оплачивать им товары и услуги. Среди обещанных любопытных фишек — программируемые смарт‑контракты. Они работают по принципу банковского аккредитива: деньги замораживаются на счёте и переводятся получателю после выполнения какого‑либо условия.

В Центробанке обещают, что технически операции с цифровым рублём будут похожи на знакомые трансакции через банковские приложения. Например, чтобы оплатить товар, нужно поднести телефон к терминалу или считать им QR‑код. Пополнять электронные кошельки можно будет и с банковской карты, и наличными. А цифровой рубль, соответственно, получится конвертировать в деньги на банковском счёте или в кармане.

А на банковской карточке не цифровые рубли?

Они похожи, но не идентичны. Центробанк выделяет три формы рубля:

1. Наличная — купюры и монеты.
2. Безналичная — деньги на счетах и картах.
3. Цифровая.

И если отличить металлический или бумажный рубль от любого другого легко, то с безналичным и цифровым всё несколько сложнее. Для обывателя разницы практически нет. Если человек получает зарплату на счёт и везде расплачивается картой, деньги для него всё так же виртуальны, он их видит лишь как отражение суммы в банковском приложении или СМС‑уведомлениях. Рассчитываться телефоном через приложения или QR‑коды тоже все привыкли, так что особенных сюрпризов тут нет.

Разница есть в технической части. Безналичный рубль представляет собой запись на счёте, которую создаёт сам банк. Если с такими деньгами что‑то случится, за это отвечает он же. Цифровой рубль выпускается ЦБ, обеспечен им и представляет собой уникальную последовательность цифр.

Впрочем, в быту различия тоже можно заметить. Центробанк обещает, что расплачиваться цифровыми рублями получится без выхода в интернет. Тогда как банковские приложения требуют подключения к Сети. Но и минус есть: в отличие от коммерческих банков, ЦБ не обещает никаких бонусов. Процента на остаток точно не будет, о кешбэке и других приятных мелочах тоже ни слова.

Получается, цифровой рубль — это криптовалюта?

Технически между рублём и криптовалютой есть нечто общее. Например, платформу цифрового рубля обещают сделать гибридной — с использованием централизованного и децентрализованного подхода. Последний как раз применяют для криптовалют. Децентрализация в блокчейн‑технологиях подразумевает, что нет единого места хранения информации. Работу распределённого реестра данных поддерживают все или почти все участники. Копии постоянно синхронизируются, так что, если кто‑то выпадет из схемы, никакие сведения не потеряются. Преимущество децентрализации — отсутствие внешнего контроля: вероятно, именно поэтому Центробанк выбрал гибрид. Есть и другие технические сходства.

Но идеологически цифровой рубль совсем не криптовалюта. На это есть несколько причин:

1. Его выпускает и контролирует Центробанк. У криптовалюты нет единого эмитента.
2. Цифровой рубль обеспечен резервами ЦБ. Криптовалюта по большому счёту держится на вере в неё.
3. Курс цифрового рубля совпадает с курсом любого другого рубля — следствие предыдущей причины. И как бы этот курс ни штормило, он всё равно более стабильный и предсказуемый по сравнению с криптовалютой, потому что за ним стоит ЦБ.

А ещё операции с криптовалютой любят в том числе за то, что их практически невозможно отследить. С цифровым рублём всё будет совсем по‑другому. Но об этом чуть позже.

И зачем вообще вводят цифровой рубль?

Есть несколько причин, зачем это государству. Некоторые озвучил Центробанк, о других в целом можно догадаться.

Например, с помощью цифрового рубля можно обходить санкции. В официальной версии это называется созданием «потенциала для упрощения проведения трансграничных платежей», но вполне понятно, что под этим подразумевается. Обмениваться цифровой валютой с другими государствами можно в обход систем типа SWIFT и втайне от тех, кто ограничения, собственно, наложил.

Но есть причина и поинтереснее, которая официально звучит как «контроль за расходованием бюджетных средств». Фишка цифрового рубля в том, что каждая электронная монетка получит свой уникальный код, по которому можно отследить весь её путь по кошелькам. А ещё благодаря смарт‑контрактам электронные деньги получится запрограммировать так, что их можно будет потратить на одни вещи и нельзя на другие. То есть это действительно может в перспективе сделать процесс бюджетным. Например, позволит проследить, чтобы деньги не оседали в карманах чиновников, или сделать субсидии по‑настоящему целевыми.

Сейчас, конечно, у различных ведомств тоже есть методы, как наблюдать за доходами и расходами. Например, на купюры нанесены серийные номера, а банки тесно сотрудничают с Росфинмониторингом. Но платформа цифрового рубля сделает доступ к движению денег по электронным кошелькам молниеносным. Возможный запрет от государства на определённые траты тоже никуда не девается.

Ещё в официальной версии в качестве бонуса по повышению безопасности звучит, что Центробанк сможет моментально блокировать подозрительные операции. Однако стоит понимать, что «подозрительные» не обязательно означает «мошеннические».

А для людей всё же есть какие-то преимущества?

Центробанк написал целый список причин, чем хорош цифровой рубль. Гражданам и бизнесу, например, обещают улучшение условий клиентского обслуживания, высокий уровень сохранности средств, снижение издержек и доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент. И это довольно неконкретные обещания.

Пока можно предположить, что рядовые граждане особых изменений могут и не заметить. Для них всё, вероятно, будет мало отличаться от нынешних способов расплатиться онлайн. Хотя если технически у ЦБ получится сделать так, чтобы для операций не требовался интернет, это определённо будет бонусом, как и смарт‑контракты.

А вот бизнес действительно может сэкономить на трансакциях, если не будет платить комиссии за переводы банкам. Но пока цифровой рубль полноценно не попадёт в оборот, сложно сказать, как это всё на самом деле будет работать.

Хорошо, а что с безопасностью?

Если говорить о том, можно ли взломать электронный кошелёк, многое зависит от технических особенностей платформы. Однако ваше личное чувство безопасности будет связано с тем, насколько вы полагаетесь на государство. С одной стороны, мы узнаём об утечках данных из банков и важных государственных сайтов нечасто. То есть в целом специалисты умеют защищать информацию. С другой — если человек не доверяет системе и хочет хранить деньги под матрасом, никто его не переубедит.

Однако и с банковских счетов обычно воруют другим способом — с помощью социальной инженерии. Это те самые звонки из службы безопасности и СМС «Мама, я сбил человека». Мошенникам даже не нужно ничего взламывать, люди сами переводят им деньги. И здесь, увы, ни один способ хранения финансов не гарантирует их целостность.

Допустим, я хочу поэкспериментировать с цифровым рублём. Что делать?

Сейчас завести электронный кошелёк можно через приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Но здесь не всё так просто. Во‑первых, по данным на апрель (информация пока не обновлялась), в эксперименте участвуют 15 учреждений:

1. «Ак Барс Банк».
2. «Альфа‑Банк».
3. «Дом.РФ».
4. ВТБ.
5. «Газпромбанк».
6. «Тинькофф Банк».
7. «Промсвязьбанк».
8. «Росбанк».
9. «Сбербанк».
10. «Синара» (бывший «СКБ‑банк»).
11. «Банк СОЮЗ».
12. «ТКБ банк».
13. «МТС‑Банк».
14. «КИВИ Банк».
15. «Совкомбанк».

Во‑вторых, не каждому пользователю предоставят возможность открыть электронный кошелёк, так как система находится в зачаточном состоянии. Но можно периодически проверять, вдруг именно вам повезёт.

А если я не хочу связываться с цифровым рублём, меня же не заставят?

Сложно сказать. Внедрение системы, скорее всего, займёт несколько лет. Изначально Центробанк рассчитывал управиться к 2030 году. Но слишком многое сейчас происходит непредсказуемо. В ведомстве могут по разным причинам торопиться. И что будет после того, как цифровой рубль заработает в полную силу, трудно представить.

Вероятным выглядит сценарий, по которому уже прошли власти с картой «Мир». Её внедряли постепенно, но неотвратимо для некоторых слоёв населения. Например, начали начислять зарплату бюджетникам и пенсию только на «Мир». Постепенно к тем, кому не обойтись без карты, добавились получатели пособий, субсидий и прочих выплат от государства. А так как люди этих категорий составляют весомую часть населения страны, постепенно «Мир» оказался почти у всех.

Центробанк обещает, что все опасения — мифы. Но россияне уже всякое на своём веку повидали, так что лучше следить за тем, как будет развиваться этот сюжет.