Бывают ли кредиты под 0% и как не переплатить банку за ненужные услуги

Банки или МФО нередко размещают в Сети предложения о беспроцентных займах или кредитах без переплат. Рассказываем, действительно ли можно взять у финансовой организации нужную сумму и отдать столько же, не переплатив ни рубля.

Какие переплаты могут скрываться за «беспроцентными» кредитами банков

Да, иногда финансовые организации обещают, что не начислят ни процента за взятый кредит. Но могут потребовать у заёмщика вернуть больше выданной суммы за счёт дополнительных услуг. Вот с какими вариантами может столкнуться желающий получить деньги у финансовой организации.

Плата за услугу «беспроцентной рассрочки»

Банк предлагает действующему клиенту немедленно перечислить на его дебетовую карту не очень большую сумму — обычно она не превышает 100 тысяч рублей. Называет эту опцию рассрочкой и обещает не начислять проценты. Деньги можно получить на 3, 6, 9 или 12 месяцев. Погашать долг нужно будет равными частями ежемесячно.

Перед оформлением услуги стоит воспользоваться калькулятором и рассчитать, каким будет регулярный платёж. Если сложить все взносы, итоговое число может оказаться больше, чем взятая в долг сумма. Дело в том, что банк часто прибавляет к ежемесячному взносу «плату за услугу рассрочки». В итоге, если деньги берутся на год, клиент может переплатить банку 20–25%. Получается, что заёмщику всё равно придётся раскошелиться, и неважно, как называется эта переплата — «проценты за кредит» или «плата за услугу».

Иногда такая «рассрочка» действительно полезна: она позволяет получить деньги немедленно. И совершить необходимую покупку — например, срочно заказать холодильник на маркетплейсе взамен вышедшего из строя. Но стоит понимать, что за эту срочность придётся заплатить.

Необязательная страховка «на случай потери дохода»

С таким вариантом часто сталкиваются, например, желающие оплатить недешёвые онлайн‑курсы. Компания‑продавец предлагает взять кредит в банке, обещая, что финансовая организация просто разделит общую сумму на 6 или 12 частей в зависимости от срока кредитования. И не попросит ни рубля больше.

Хорошая новость: обычно банк так и делает. То есть и правда предлагает клиенту рассрочку под 0%. Возможно, проценты кредитору заплатит компания, которая предлагает купить услугу. Но и здесь возможен подвох.

Как правило, финансовая организация предлагает оформить дополнительную страховку. Заёмщику напоминают, что неплохо бы защититься на случай потери дохода. Например, человека могут внезапно уволить. А ещё он может заболеть или столкнуться с несчастным случаем. В этих ситуациях он вряд ли сможет аккуратно вносить ежемесячные платежи. Поэтому банк предлагает оформить страховой полис. И в случае форс‑мажорной ситуации, которую клиент должен будет подтвердить документами, финансовая организация заморозит выплаты.

Конечно, клиент должен оплатить страховку. Общая сумма, которую просит банк, делится на части. Таким образом ежемесячные платежи по кредиту увеличиваются, а итоговая сумма может возрасти на 20–25%. То есть кредит получается совсем не бесплатным.

Чтобы не переплачивать, можно отказаться от страховки — просто нажать соответствующую кнопку при оформлении документов. Но тогда на экране может появиться вопрос, точно ли клиент уверен, что ему не нужна дополнительная защита.

Предположим, он снова отвечает отрицательно. Но банк вряд ли отстанет. И человек увидит сообщение, что, к примеру, 87% оформивших кредит добавили к нему страховку и очень рады, что так поступили. Число может быть и другим, но оно непременно показывает, что подавляющее большинство приняло предложение. А значит, вряд ли стоит присоединяться к неблагоразумному меньшинству.

Сценарий у разных банков может немного различаться, но главный принцип всегда один. Клиенту настойчиво дают понять, что спокойствие стоит небольшого дополнительного платежа. Но нужно знать, что от страховки всё же можно отказаться, последовательно ответив «нет» на все наводящие вопросы банка. И тогда вы действительно не переплатите. То есть оформите кредит под обещанные 0%.

Дополнительные услуги, которые выглядят как обязательная часть договора кредитования

По закону банки обязаны разделять стоимость кредита и дополнительных услуг. Таких, как членство в онлайн‑клубе, подписка на эксклюзивные аналитические материалы и так далее. Все необязательные опции должны быть либо оформлены другим соглашением, либо вынесены в отдельные пункты договора. Причём заёмщик должен иметь право не соглашаться ни на одну сопутствующую услугу.

Но иногда в договоре с финансовой организацией заранее проставлены галочки согласия возле всех дополнительных пунктов. Если человек читает соглашение по диагонали, он может не обратить внимания на эти отметки. И автоматически даст добро увеличить свой ежемесячный взнос.

А если согласны, то никакой отметки не требуется. Это непривычно, и заёмщики часто оставляют такую уловку без внимания, а в итоге переплачивают. Поэтому напомним главное правило заключения всех соглашений: каждый пункт документа стоит изучать тщательно и не пропускать ни одной мелочи, которая вызывает вопросы.

Бывает, что онлайн‑консультанты банков говорят, что всем предлагается стандартный договор. И снова используют аргумент вроде: «92% наших клиентов соглашаются на эти дополнения — это же так удобно, приятно, престижно». Ну а чтобы отказаться от необязательных опций, предлагают приехать в офис. И добавляют, что внести изменения в стандартный договор можно только при личном присутствии клиента.

Расчёт здесь простой: заёмщик не захочет тратить время на поездку в банк и предпочтёт расстаться с небольшой суммой. Если вы не согласны с таким подходом, стоит всё же посетить офис. Или просто выбрать другую финансовую организацию.

Можно ли получить заём под 0% от микрофинансовых организаций

Короткий ответ: да, можно. Но, вероятно, только один раз. И лишь при условии, что вы ни на час не просрочите выплату.

Многие МФО предлагают новым клиентам привлекательную опцию: получить первый заём под 0%. Как правило, речь идёт о небольшой сумме, редко превышающей 30 000 рублей. Обычно долг требуется вернуть не позднее строго установленного дня и даже часа. Возможно, его необходимо внести одним взносом.

Если заёмщик успевает рассчитаться вовремя, он действительно не переплатит ни рубля. Но МФО всё равно получает выгоду от таких бесплатных предложений. Во‑первых, клиент может прийти за деньгами снова и получить заём уже под проценты. Во‑вторых, часто люди не успевают погасить задолженность в срок. Тогда им придётся переплатить.

Конечно, можно в следующий раз, если будет необходимость, обратиться за беспроцентным кредитом в другую МФО. Но не факт, что вы снова получите деньги под 0%. Некоторые организации не выдают беспроцентные займы клиентам, которые хотя бы раз обращались к МФО‑конкурентам.

И главное. Стоит выбирать микрофинансовую организацию только из списка Банка России — это уменьшает вероятность нарваться на мошенников.

Как всё же не переплатить банкам и МФО

Подведём итог. Если вам предлагают взять беспроцентный кредит в банке или МФО, стоит придерживаться простых правил:

• Тщательно проверьте все пункты договора.
• Убедитесь, что правильно понимаете каждый пункт. Если у вас есть хотя бы малейшие сомнения, задавайте вопросы консультантам финансовой организации.
• Подсчитайте итоговую сумму с помощью калькулятора и убедитесь, что она не больше заявленной изначально.
• Обязательно уточните все условия, которые вам нужно выполнить, чтобы избежать переплаты.
• Смело отказывайтесь от ненужных вам дополнительных услуг.

И помните, что вы не обязаны сразу подписывать договор — можно взять время на размышление и вернуться к обсуждению через несколько часов. Или даже дней.